Жить в кредит воронежцы уже привыкли. Это действительно удобно. Самые популярные — экспресс-кредиты. Они оформляются не в банке, а прямо в магазине. Занимает это в среднем 20–30 минут, причем от клиента требуется минимальное количество документов.

skimen: Купил в кредит ЖК-монитор. Он тогда стоил 15 тысяч рублей. Когда я выплатил кредит (через 10 месяцев), он стал стоить в магазинах уже 9 тысяч. Я сначала расстроился, а потом подумал — я же эти 10 месяцев монитором-то пользовался!..

«ЛГ» уже писал о том, как выдаются кредиты, кому банк поверит скорее и как рассчитать для себя максимальную сумму кредита. Но времена изменились — теперь потребитель, заключая договор с банком, может испытать не только эйфорию от предвкушения скорой встречи со стиральной машиной (DVD-плеером, домашним кинотеатром, компьютером или чем-то еще), но и шок от общей суммы предполагаемых выплат. Поэтому, чтобы покупка все же осталась праздником, а банк не казался вымогателем, нужно трезво взвесить все «за» и «против» предполагаемой сделки.

Для начала нужно запомнить одну простую истину: бесплатно денег занять можно только у друга до зарплаты. Банки и магазины, сотрудничающие с ними, — это коммерческие предприятия. И в том, что они хотят заработать на кредитах, нет ничего удивительного или нечестного.
Второе универсальное правило: внимательно читайте всё, что подписываете. Да, есть предприятия, которые умышленно идут на обман потребителя. Но ведь встречается и другая ситуация: окрыленный утвердительным ответом менеджера, покупатель черкает подпись под договором (три страницы мелким шрифтом), не глядя. И только дома, разбирая документы, понимает, что сумма переплаты его не устраивает. А кого винить?

1. Приготовьтесь платить больше стоимости того, что приобретаете в кредит. Любой кредит чаще всего — это переплата.
2. Не ограничивайтесь изучением рекламных материалов. Перед тем как оформлять кредит, обязательно изучите условия договора, который вам обязаны предоставить. Разные банки кроме основной процентной ставки могут брать с клиента дополнительную плату. Это может быть:
• комиссия за выдачу кредита или за открытие ссудного счета;
• ежемесячная плата за обслуживание ссудного счета;
• плата за досрочное погашение кредита (если вы захотите выплатить сумму кредита быстрее, чем это записано в договоре);
• штраф за просроченный платеж (если вы опоздаете внести ежемесячную сумму до указанного в договоре срока);
• платежи третьим лицам (например, почте за перечисление перевода).

Виталий Попов, заместитель начальника территориального управления ФАС:
Центробанк и Федеральная антимонопольная служба разработали и разослали банкам «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Согласно этому письму вся информация о кредите должна предоставляться клиенту до подписания договора — всё, включая график погашения долга.

Задача. В одном банке вам предлагают взять кредит на год под 19% годовых и берут 1,9% от суммы кредита ежемесячно за ведение счета. В другом банке просят 30% годовых, но не взимают никаких дополнительных платежей. Где кредит выгоднее?
(Ответ смотрите в конце материала).

Некоторые банки совместно с магазинами предлагают кредиты под 1% или даже 0%. Нет ли тут подвоха?

Виталий Попов:
Бесплатных кредитов не бывает! Можете это вынести в заголовок. Просто клиенту предоставляется неполная информация, которая вводит его в заблуждение.

Сергей Слабунов, заместитель начальника отдела по работе с частными клиентами «Росбанка»:
Правильнее их называть «кредиты без переплаты». Магазин предоставляет скидку на товар в рамках своей акции, и сумма этой скидки идет на погашение процентов по кредиту. Например, в магазине на ценнике товара стоит 10 000 р. Магазин на самом деле продает его вам за 9000 р., а оставшаяся тысяча — это и есть проценты за кредит, которые получит банк. Но для покупателя кредит действительно получается «беспроцентным», потому что он платит в итоге только то, что написано на ценнике.

Можно приблизительно подсчитать максимальный размер экспресс-кредита, который вам выдадут в банке. Количество членов семьи умножается на прожиточный минимум. Потом эта сумма вычитается из совокупного дохода семьи. Это будет сумма ежемесячного платежа. Умножаем его на количество месяцев кредита и получаем максимальную сумму ссуды.
Например, в семье три человека. Ее прожиточный минимум (допустим, 2000 р. на человека) составит 2000 х 3 = 6000 р. Совокупный доход семьи — 15 000 р. в месяц. Значит, ежемесячно вы можете выплачивать по кредитам 15 000 — 6000 = 9000 р. И у банка можете попросить в долг на год 9000 х 12 = 108 000 р.

Мы поняли, что главное в жизни — уметь читать и считать (хотя бы с калькулятором). Операции с процентами проходят в школе, это значит, что любому пятикласснику уже под силу ориентироваться в мире потребительских кредитов. Так что если вы не уверены в себе — вызывайте консультантов из средней школы и отправляйтесь в банки!

Почитать «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» можно в Интернете.