Статистика утверждает:

• в развитых странах услугами ипотечного кредитования пользуется до 90% населения;


• в России на стандартных условиях имеют доступ к ипотеке только 10,7% российского населения (источник: портал «Недвижимость Воронежа»).

• тебе 26 лет


• год назад ты женился


• недавно заслужил повышение зарплаты до 14 тыс. р., но официально получаешь только 1 тыс. р.


• жена получает официально 8 тыс. р.

Александр Клюшкин, выпускающий редактор газеты «Галерея Чижова», 26 лет, женат:
Решаемся на ипотеку: 3 года на съемных квартирах. Расчет был простым. Снимали с женой квартиру в центре: 5 000 р., плюс еще где-то «коммуналка» 1500 р. Был, конечно, вариант переехать куда-нибудь на ВАИ или на Машмет и при этом сэкономить еще пару тысяч. Но вооружились калькулятором, посчитали, репу почесали — ипотека выходит где-то на несколько тысяч дороже в месяц. Но платить за собственное жилье на 2 тысячи больше — это же не переплачивать, а выгодно вкладывать. Решили: попробуем ипотеку.

Определяемся с видом кредита: 15 минут с консультантом. Выбрали банк — выбираем вид кредита. В Сбербанке предложили 3 варианта: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит» и «Молодая семья». Уточню, что «Молодая семья» — это частный случай «Ипотечного кредита». Молодой считается семья, где один из супругов не достиг 30 лет, а второй при этом может быть хоть горским долгожителем.
Самое привлекательное в «Молодой семье» — принимаются в расчет доходы родителей. Но при этом оформление кредита происходит по месту прописки и только в этом же районе можно выбрать квартиру. Короче, если бы воспользовались этим видом кредита, то нам бы предложили выбрать из… одного варианта — дом на ул. П. Осипенко.

Сбор документов: неделя «в мыле». Выбрали «Кредит на недвижимость»: 16% годовых, срок кредитования — до 20 лет. Дальше — сбор документов. Нужно: ксерокопии паспортов, справки о доходах на кого оформляется кредит и поручителей, документы по кредитуемому объекту недвижимости. «Белая» зарплата для этих лиц должна быть не меньше 10 000 р. в месяц.
Размер кредита, который даст банк зависит от доходов семьи. Обычно это сумма из расчета, что ежемесячно вы будете отдавать не более 35-40% дохода на погашение кредита. На сайте всех банков есть калькулятор, который поможет вам посчитать. К примеру, наша квартира стоила 702 000 р., первоначальный взнос — 50% от стоимости, ставка кредита — 16%. На работе жене пару месяцев выписывали условные премии, таким образом ее официальный ежемесячный доход составлял 12 тысяч р. Премию работодатели забрали, но доход остался.

Получаем кредит: 2 недели «на нервах». Банк выделяет тебе персонального кредитного эксперта — этакий «семейный доктор», который ведет твое кредитное дело. Он представляет тебя на заседании экспертной комиссии — немного похоже на защиту диплома: приносит папку с твоими документами и защищает свои изыскания. Нашим экспертом оказалась замечательнейшая женщина: она «не заметила», что жена, на которую оформляли кредит, беременна, а значит, долгое время будет нетрудоспособной. Когда нам через 2 недели дали кредит, я хотел ей, как дипломному руководителю, цветы подарить, но что-то забылся…
Правда пока определялись с банком и видом кредита, произошла незадача с квартирой, под которую брали кредит. Когда приценивались — стоила 590 000 р. (16 этаж сдающегося через 2 недели дома). Когда определились с банком — квартира уже стоила 666 000 рублей. К моменту оформления кредита в банке это «счастливое» число выросло до 702 000. Половину суммы мы заплатили сами, другую половину — в кредит.

Покупаем квартиру: 15 минут на маршрутке. В итоге мы заплатили банку: 70 р. за какие-то там бюрократические ксерокопии, 200 р. за рассмотрение и проверку наших документов, 7000 р. за открытие и ведение ссудного счета (не спрашивайте меня, что это — это какой-то официальный откат банку за кредит, наверное). За это мы получили в кредит 350 тысяч рублей. Вот тут опасный момент: эти деньги нужно перевести строительной компании, у которой мы покупаем квартиру. Но за банковский перевод берутся проценты. Поэтому мы сняли деньги и запросто так, завернув в газетку, на маршрутке довезли до кассы строительной организации.

Отдаем долг: 20 лет? Теперь о том, сколько нам нужно выплачивать. Ежемесячно мы должны выплачивать банку 1 400 р. — это возврат долга, и не менее 5 000 р. — это проценты за кредит. И так 20 лет. Если же платить, к примеру, по 7 500 р. (что мы и делаем), то ежемесячно будет происходить перерасчет суммы и кредит полностью можно выплатить за 6-7 лет.
Напомню, что за съем квартиры мы платили 6 500 р. Самый подвох, как водится, в том, что в договоре напечатано мелкими буквами в какой-нибудь сноске. Так, 16% годовых — это 1,33% в месяц, а зачастую 16% делится на 365 дней в году, и при умножении процента на процент получается 17,35%.

Наслаждаемся жилплощадью: всю жизнь. «Развод» ипотека или «не развод», но сейчас живу с семьей в собственном «пентхаусе» на 16-м этаже новостройки. Вскоре обещают включить лифт и домофон — и тогда уж я точно буду наслаждаться ипотекой в полной мере.

Сергей Слабунов, заместитель начальника отдела по работе с частными клиентами «Росбанка»:
На мой и личный, и профессиональный взгляд, сегодня ипотека — единственный доступный способ приобрести жилье. При чем, как показывает практика, пользуются ипотекой и люди с очень скромным доходом (для них кредит единственный шанс купить жилье), и люди со стабильно высоким доходом (для них ипотека это удобная схема распределения средств). К примеру, региональный директор самого популярного фаст-фуда и директор самого крупного в Воронеже гипермаркета приобрели квартиру по ипотечной программе.
Случаев мошенничества на ипотечном рынке пока не зафиксировано. Риски минимальные. Но есть, безусловно, ряд неудобств. Застройщики жилья плохо сотрудничают с банками, поэтому сложно подобрать себе квартиру вашей мечты — выбор жилья скромный. Несмотря на то, что Воронеж сейчас ждет ипотечный бум, реальных игроков на рынке этого вида кредитования — единицы. Молодой человек, герой статьи, говорил про 6 банков — так вот, это количество практически не изменилось. Остальные банки выполняют лишь роль агентов. В этом смысле я бы советовал обращаться к специализированным агентствам — ипотечным брокерам. У них наиболее полный набор ипотечных предложений и они сами будут толкаться за вас в очередях банков и пробивать кредит. Но стоят их услуги от 9 до 15 тыс. р.
И напоследок маленький частный совет тем, кто решился на ипотеку. Не гонитесь за долгосрочным погашением, оптимальная продолжительность выплат — 10-15 лет. Если же вы будете платить 30 лет, то в итоге в месяц вы будете платить всего лишь на 500 р. меньше, а переплатите на полмиллиона.

Марина Котова, юрисконсульт:
Два года назад решились с мужем на долевое строительство. Внесли вначале 50% суммы, остальное — до момента сдачи дома в эксплуатацию равными долями. Риски ужасные: застройщик разорится и стройку заморозят, земля не принадлежит строительной компании и стройка будет признана незаконной, стены будут кривыми и нам в таких придется жить, или еще хуже — стены будут кривыми и дом вообще не примут. Но в итоге, в июне благополучно въехали. Сэкономили где-то 250 тыс. р. по сравнению с обыкновенным приобретением жилья и боюсь считать сколько по сравнению с ипотекой.

Олег Барынников, преподаватель математики:
Я из области. После учебы в педуниверситете остро встал вопрос об армии. Легальный «отмаз» — работать учителем в сельской школе. Так обычно все и делают: номинально числятся, а сами работают в более денежных местах. Я пока не могу никак договориться, поэтому приходится по-настоящему преподавать в селе. От директора поступило предложение: он меня снимает с уроков, а я должен стать нянькой для лежачего старика за право наследования имущества. «Досмотреть» его… Есть такое специальное слово. Моему «пациенту» 72 года, характер вменяемый. Но я еще в сомнениях: очень не хочется жить в ожидании смерти другого человека. А будет именно так.

Консалтинговый центр «Контент» провел телефонный опрос. Воронежцы отвечали на вопрос «Как Вы относитесь к программам ипотечного кредитования и покупки жилья в рассрочку?»:

• ипотека жилья доступна не для всех — 61%;


• это единственный способ приобретения собственного жилья для среднестатистического воронежца — 13%;


• это метод мошенничества — 13%;


• ничего не знаю о программах ипотечного кредитования — 12,5%.

Не так уж и высок оказался этот ипотечный Эверест. Но главный кредитный секрет знают немногие: собственная квартира — это не самоцель. Это один из способов быть вместе и быть счастливыми, причем не основной. Поэтому если вдруг мы с тобой окажемся той самой 31-й семьей, которая к 2010 году не получит ипотеку, ну что ж — «мы будем жить с тобой в маленькой хижине» и, наверняка, не менее счастливо.